Страхование
Нюансы ОСАГО
Человек за рулем автомобиля отвечает не только за себя, свою машину и пассажиров, но и за автомобили и здоровье окружающих. И давно стоял вопрос, как обезопасить себя от материальной ответственности?!
Выход был найден! И с 1 июля 2003 года действует закон об обязательном страховании автогражданской ответственности. Максимальный лимит выплат по ОСАГО составляет 400 тысяч рублей. А именно не более 240 тысяч рублей в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших и не более 160 тысяч рублей при нанесении ущерба имуществу. Однако во многих страховых компаниях можно за небольшую сумму увеличить этот лимит.
На стоимость полиса ОСАГО влияют следующие факторы:
* Тип транспортного средства(легковой автомобиль, такси, автобус, трамвай, мотоцикл и т.д.)
* Мощность двигателя
* Период использования транспортного средства
* Территория использования
* Возраст и стаж водителей, допущенных к управлению
* «Аварийный» опыт лиц, допущенных к управлению
* Наличие или отсутствие грубых нарушений условий страхования
При указании коэффициента бонус-малус (зависит от «аварийного опыта») надо быть особенно внимательным, т.к. в случае если в полисе допущена ошибка, страховая компания имеет право отказать в возмещении ущерба. Этот коэффициент считается по менее опытному водителю.
Согласно закону об ОСАГО к управлению автомобилем допущены лица, вписанные в страховой полис. Бесплатно в него может быть внесено 5 человек. В ином случае стоит покупать полис без ограничений количества людей, допущенных к управлению.
При покупке полиса КАСКО, надо быть очень внимательным. Если к вам приезжает страховой брокер, то следует проверить его документы. Он должен обязательно иметь при себе доверенность (или ее копию) на право продажи полисов страхования.
Изучать следует не только сам договор, но и все приложения. В договоре не должно быть каких-либо исправлений, иначе он считается недействительным. Следует сверить все номера, проверить является ли сумма снижаемой или нет, наличие и сумму франшизы, форму возмещения ущерба. Также обратите внимание на правильность указания всех дат, включая стаж. В случае замены прав, на новых указывается только год (например, стаж с 1981). Вы должны знать точную дату выдачи, т.к. если вам до указанного стажа не хватает хотя бы несколько дней, компания откажет в выплате.
Во время изучения правил и договора комбинированного автострахования, посмотрите, что входит в договор, угон и хищение или только ущерб. Риски угон и хищение имеют разное значение. Скажем, если на владельца напали и отняли машину, то это будет считаться не угоном, а хищением. Так же страховщики по-разному трактуют понятия поджог и пожар.
Страховая компания может отказать в выплате в случае, если страхователь не прошел технический осмотр или сделал его не в срок. Еще одним важным пунктом является наличие охраняемой стоянки, т.к. у некоторых компаний это является обязательным требованием, либо влияет на стоимость полиса страхования.
В последнее время в стране появились попытки ревизии вопроса целесообразности существования системы обязательного медицинского страхования. Появляются предложения о закрытии этой системы или о ее такой трансформации, когда все принципы обязательного медицинского страхования полностью ликвидируются.
Следует отметить, что события 17 августа 1998 года всех поставили в равные сложные условия. В Московском городском фонде обязательного медицинского страхования был проведен глубокий анализ возникшей ситуации. В системе ОМС Москвы работает 613 лечебных учреждений, в том числе - клиники Минздрава. Российской академии наук и ведомств. На 10 сентября в фонд поступило 80 млн. руб. из 240 необходимых на оплату медицинской помощи населению. Если бы в фонде не существовала система резервирования, трудно представить, смогли бы мы выдать зарплату в преддверии всероссийской забастовки, которая была 7-го октября.
Этот день был своего рода социально-экономическим индикатором. В Москве ни один московский медик в забастовке не участвовал, в чем существенная роль принадлежит системе ОМС. Были изменены структурные пропорции выплаты. В частности, 65% составили деньги ОМС, которые выплачиваются по заработной плате все это время. Сама система ОМС сработала - страховые медицинские организации и, конечно, Московский городской фонд обязательного медицинского страхования. Выход был ещё и в том, что система финансирования в московском здравоохранении многоканальная. Счета были в разных банках, как в системе ОМС, так и в органах управления здравоохранением. Система финансирования здравоохранения Москвы выстояла. Лечебные учреждения не прекратили свою работу, хотя ситуация была очень тяжелой, особенно в первой декаде сентября.
Необходимо подчеркнуть, что в самый острый период кризиса была создана финансовая комиссия при мэрии г. Москвы. Мэр города Ю.М. Лужков ежедневно получал доклады, лично принимал участие в организации работ по «вытаскиванию» денег из банков, которые тогда работали в системе обязательного медицинского страхования. В тот период городской фонд получил реальную поддержку Федерального фонда ОМС.
Следует отметить, что задолженность по иногородним расчетам Московскому городскому фонду ОМС составляет 51,7 млн. руб. К концу 1998 г. система ОМС г. Москвы была сбалансирована. Финансовый год завершается с выполнением плана по сбору страховых взносов.
Разработанная за предыдущие годы правовая база ОМС привела к тому, что в России на уровне каждого субъекта федерации (и даже на уровне отдельного города) сформировалась своя собственная модель. Так, выделяют фондовский вариант ОМС, смешанную модель, нулевой вариант, отдельно - московский вариант. Представляется, что впредь необходимо добиться того положения, чтобы закон был единым для всех. Должна быть единая модель ОМС. В частности, должны присутствовать все субъекты медицинского страхования, в том числе страховые медицинские организации. Только тогда закон будет реализовываться.
Сегодня в системе ОМС практически не проявляется роль страхователей. Только в Москве 470 плательщиков страховых взносов. Представляется, что необходимо при переработке закона о медицинском страховании обратить внимание на эту категорию субъектов страхования. В частности, можно ввести какие-то льготы страхователям за ту работу, которую они проводят по профилактике заболеваемости. Это реальный экономический инструмент, стимулирующий у работодателей заинтересованность в охране здоровья работающих.
Чрезвычайно важная роль в системе ОМС принадлежит другому субъекту ОМС - страховым медицинским организациям, у которых достаточно большое число противников, и не только среди медицинских работников и руководителей здравоохранения. К сожалению, нередко поводы для отрицательного отношения к страховщикам формируют сами страховые медицинские организации, порой откровенно приоритетно преследуя коммерческий интерес.
- во-вторых, для организации конкуренции в области защиты прав застрахованных.
В Москве проводится достаточно жесткая аккредитация медицинских организаций, после которой по распоряжению мэра определяется перечень страховых компаний, которые будут выполнять городской заказ на проведение обязательного медицинского страхования в г. Москве с конкретными ЛПУ. С этой целью разрабатывается организационно-экономический стандарт страховщика, занимающегося в системе обязательного медицинского страхования. В системе обязательного медицинского страхования очень важен вопрос управления финансами. Прежде всего всех волнует ситуация по мобилизации доходов фонда обязательного медицинского страхования. Налогоплательщик (в соответствии с решением Конституционного суда от 12.10.98 г.) считается выполнившим свои обязанности, когда он перечислил страховые взносы.
Горький опыт августа 1998г. дает основание считать, что необходимо, чтобы все счета территориальных фондов, в том числе транзитные, должны находиться только в учреждениях Центрального (сберегательного) банка. Актуальным является также необходимость разработки единого принципа тарифообразования в России. Например, если мы узаконили 5 статей, то они должны быть обязательными во всех регионах. Важно также упорядочить работу по усовершенствованию межтерриториальных расчетов.
Особо важное значение в нынешних условиях имеет микроэкономика, т.е. экономика на уровне ЛПУ. Речь идет о том, чтобы включить многоканальные источники финансирования. Представляется перспективным решение вопроса по разработке и внедрению единого плана консолидации финансовых средств. То есть надо консолидировать бюджеты ЛПУ. Это потребует изменения нормативно-экономической базы. Единый учет по ЛПУ предполагает, что на счет ЛПУ будут поступать все средства, и чтобы были единые принципы планирования этих средств, независимо от источника поступления.
Заслуживает поддержки программа государственной гарантии бесплатной медицинской помощи населению. При этом не следует слишком много рассчитывать на возможности субъектов федерального фонда. К сожалению, они слишком малы в том объеме финансирования, который должна получать территория, в том числе и по лекарственному обеспечению. В данном случае можно рассчитывать на поддержку федеральных трансфертов. Последнее время активно обсуждается вопрос о целесообразности передачи страховых платежей за неработающее население в фонды ОМС.
Поставленные вопросы требуют своего всестороннего обсуждения. Их появление закономерно, так как система ОМС находится в развитии, а ее нормативная база объективно на начальных этапах должна быть скорректирована в соответствии с реально складывающейся социально-экономической ситуацией в стране.
